本文發表於《大眾科學》的前部落格網路，反映了作者的觀點，不一定反映《大眾科學》的觀點
你喜歡收到退稅。
你可能沒有意識到的是，收到退稅是一種強制性的短期儲蓄機制的結果。在每年的年初，你加入了一個由美國國稅局 (IRS) 運營的 фактический 儲蓄俱樂部，該俱樂部依賴於你多繳稅款。你並不孤單。2015年，83% 的報稅人收到了退稅，平均每位報稅人退稅 3,120 美元。
超過 60% 的美國人無法湊出 500 美元來應對財務緊急情況，收到 3,000 美元的年度退稅似乎是另一個巨大的儲蓄機會。然而，我們現在的情況是退稅金額巨大，但儲蓄卻很少。
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造成這種情況的原因有很多：一旦有了錢，就很容易花掉，很難將錢轉入儲蓄，而且對於我們應該儲蓄多少錢，幾乎沒有指導。但事實仍然是，即使拿出你退稅金額的一小部分用於儲蓄，也是為儲蓄賬戶注資的最快、最簡單的方法之一。
以下是今年你可以充分利用退稅的三種方法。
預先承諾儲蓄
我們大多數人都在之後才計劃要存多少錢，而不是在之前瞭解我們的退稅金額。從行為角度來看，這是次優的。當你發現你將獲得 3,500 美元時，消費的誘惑達到了頂峰。警報聲已經響起。
那麼，當我們改變操作順序時會發生什麼？如果你在收到退稅之前就計劃你的儲蓄，你會存更多錢嗎？
這正是我們與舊金山金融科技初創公司 Digit 合作測試的內容，該公司旨在透過定期從使用者的支票賬戶中自動提取少量資金來增加短期儲蓄。
在我們的對照條件下，我們等到退稅款項打入 Digit 使用者賬戶後，才詢問他們希望將退稅金額的百分之多少用於儲蓄。
在我們的實驗條件下，我們在使用者收到退稅之前詢問他們希望將退稅金額的百分之多少用於儲蓄。
在這兩種情況下，Digit 都會自動將資金轉移到他們的 Digit 賬戶。
這個簡單的簡訊測試結果令人震驚。我們的預先承諾條件將儲蓄率大致翻了一番，從對照組的 12% 提高到 22%。這種低成本的簡訊干預幫助成千上萬人節省了部分退稅款，總儲蓄額超過 100 萬美元。此外，在干預措施實施三個月後，大約 85% 的儲蓄仍然在儲蓄賬戶中。
三分之一規則
因此，你已經預先承諾將一部分退稅用於儲蓄。現在的問題是存多少？
這是一個非常複雜且個性化的問題，需要考慮你已有的儲蓄、債務以及你自己的個人目標。
但是，如果你是從頭開始，只是想要一些指導，我們建議將你的退稅平均分配到以下三個類別
將 ⅓ 分配給儲蓄
將 ⅓ 分配給償還現有債務
將 ⅓ 分配給購買讓你快樂的體驗（簡而言之：犒勞自己！）
心理賬戶和 8888 表格
恭喜你。你正式走上了儲蓄和改善財務狀況的道路。但是如何將這個決定轉化為行動呢？
幸運的是，美國國稅局 (IRS) 提供了幫助，允許報稅人透過填寫 8888 表格，將他們的退稅分配到兩到三個不同的賬戶中。
將你的退稅分成不同的賬戶，利用了“心理賬戶”的原則，這解釋了為什麼我們根據金錢的來源和儲存地點以不同的方式對待金錢。我們對獎金和薪水，以及儲蓄賬戶和支票賬戶的看法不同，即使在理論上，金錢是可互換的。
如果你想儲蓄，填寫 8888 表格非常有用，因為它在心理上和實際上將你的儲蓄與你的支票賬戶分開，從而減少誘惑。然而，在 2015 年，只有不到 0.5% 的報稅人利用了這一選項！
像聰明的 1% 的人一樣，填寫 8888 表格！這是一個簡單的方法，可以將部分退稅直接傳送到你的儲蓄賬戶，並堅持你的儲蓄計劃。
這對你意味著什麼？
在報稅之前制定計劃，問問自己你希望將退稅金額的百分之多少用於儲蓄（我們建議 33%）……承諾這個數字。與朋友分享，如果可能，與你的銀行設定自動轉賬，以便資金自動轉賬。
如果你還沒有報稅，請註冊我們的 預先承諾工具，以幫助你在本報稅季進行儲蓄。雖然我們無法為你轉移資金，但我們會向你傳送提醒，幫助你做出承諾並進行跟進。
現在，出發吧，去儲蓄吧。讓 4 月 15 日永遠被稱為國家儲蓄日！