氣候線 | 南卡羅來納州一個巨大的實驗室裡，一支小型工程團隊日復一日地縱火焚燒建築物、柵欄和灌木叢——並研究接下來會發生什麼。
這項研究是為美國保險業進行的，過去十年裡，大火夷平了整個社群，給該行業造成了歷史性的損失。
作為回應，該行業已聘請科學家調查野火如何在城市地區蔓延，隨著氣候變化助長更大、更具破壞性的野火，這項研究領域變得越來越重要。
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“野火對我們社群的影響是我們過去幾十年從未見過的，”保險業支援的非營利組織商業和家庭安全保險協會的工程師團隊負責人安妮·科普說。“我們必須阻止這種情況。”
一系列因素使這項工作變得複雜。其中包括：野火直到最近才成為該行業的主要問題，這意味著與颶風等其他災害相比，關於野火對社群影響的科學和資料都相對落後。
大型野火也可能更難以建模，部分原因是火災與颶風或地震不同，通常是由人為造成的，也可能被人為撲滅。
作為回應，該行業已加大對巨災建模和建築科學研究的投資，以跟上日益增長的威脅。
最終目標：更自信地評估風險；幫助房主最大限度地降低風險；並穩定在通貨膨脹、不斷變化的監管環境、不斷上漲的再保險成本和氣候驅動的災害中掙扎的保險市場。
美國財產保險協會 (APCIA) 是一個行業貿易團體，其財產和環境副總裁凱倫·柯林斯表示：“對於公司而言，目前正處於一個非常動盪的時期，他們正試圖理解、建模和為與野火相關的風險定價。”
柯林斯補充說，應對這種現實“是州一級和聯邦一級正在進行的巨大努力”。
“損失的劇烈轉變”
縱觀歷史，野火一直在肆虐美國森林和草原。但直到過去十年左右，火災才開始更頻繁地一次摧毀數百所房屋，在加利福尼亞州和夏威夷州等州造成數十億美元的保險損失。
落基山保險資訊協會 (一個行業團體) 執行董事卡羅爾·沃克說：“颶風的破壞性如此之大，以至於任何在東海岸的人都面臨著整個社群被摧毀的威脅。但對於野火，這種情況並沒有立即發生。”
過去十年，與野火相關的保險損失急劇增加。根據保險資訊研究所的資料，截至 2022 年，美國曆史上損失最慘重的 10 起野火中有 9 起發生在 2017 年或之後。瑞士再保險的資料顯示，2011 年至 2020 年間，僅野火造成的全球保險損失就比前三十年高出五倍以上。
這些損失在很大程度上歸因於 2021 年科羅拉多州的馬歇爾大火等火災，該火災摧毀了 1000 多座建築物，造成的保險損失至少達 20 億美元。
穆迪 RMS 模型產品管理副總裁邁克爾·揚表示，在這些型別的事件開始更頻繁地發生之前，保險公司不必非常關注這個問題，“因為發生的火災數量以及它們摧毀社群的可能性”相對較小。
揚補充說，過去十年“損失的劇烈轉變”迫使該行業首次將野火視為“巨災風險”，並採取相應的應對措施。
這樣做需要利用穆迪 RMS 等巨災風險建模公司來模擬未來假設的野火，從而深入瞭解給定的野火將如何影響特定型別的社群——以及由此造成的經濟損失。
這與傳統的“精算會計”不同，後者使用過去的災害及其產生的索賠來預測未來的風險。揚表示，巨災建模結合了關於野火、建築物和當前經濟狀況的大量資料，可以幫助保險公司在風險區域做出承保和定價決策時更好地考慮野火因素。
多年來，出於透明度方面的考慮，加利福尼亞州一直禁止保險公司使用這些模型。鑑於“巨災模型”可以在增強保險公司對野火風險定價的信心方面發揮作用，該州計劃很快扭轉這一規則。
科羅拉多州保險專員邁克爾·康威在一次採訪中說：“對這些模型的依賴正在呈現新的生命，或者說與過去不同的生命。”
康威補充說，雖然這些模型很重要，但監管機構缺乏對其工作原理、它們考慮的資訊型別以及更新頻率的透明度。他說，這使得很難確切知道保險公司是如何做出承保和定價決定的——康威說，這個問題可能需要在未來制定立法來解決。俄勒岡州已經朝著這個方向邁進。
該行業還投資於研究，以更好地掌握火災如何從荒野蔓延到城市社群，以及如何預防特大火災。
總部位於南卡羅來納州的 IBHS 是該行業的主要資訊來源。該組織擁有一支由科普領導的三人研究團隊，負責開展與野火相關的專案。
僅舉一個例子：研究重點是通風閣樓和爬行空間，這些空間旨在確保整個房屋的氣流——但也可能在火災期間捕捉火星，並“從內部將房屋燒燬”，科普說。該研究包括測試不同型別的通風口，以檢視哪些通風口可以防止這種情況發生。
該專案促成了 2022 年釋出的一項標準，該標準為房主提供了他們可以採取的具體步驟來降低風險——並且至少在理論上提高他們的可保性。與此同時，IBHS 的標準側重於冰雹和風，已經存在了十多年。
APCIA 的柯林斯說：“我們正在將該標準推廣到更多州，並努力獲得動力和投資，以採取行動實際實現這一目標。”她說，該標準首先在加利福尼亞州推出。
“但這需要付出一些辛勤的努力和資金投入，”她補充說。“這就是我們正在努力克服的障礙。”
人類是一個很大的未知因素
行業專家表示，巨災模型和科學研究發展迅速，它們已經在幫助保險公司更好地評估野火風險以及在承保和定價決策中減輕風險的實地努力。
但它們並沒有為該行業提供瞭解這些火災如何發生、如何預防以及這兩者對特定房屋的可保性意味著什麼所需的全部資訊。
另一家巨災建模公司 Verisk 的高階副總裁羅傑·格雷尼爾說：“我認為這當然是在正確的軌道上。但我不會說該行業已經完全弄清楚了這一點。”
多種原因導致了這種情況。格雷尼爾說，雖然對火災如何在荒野中點燃和蔓延進行了長期研究，但在模擬火災從森林過渡到社群方面花費的時間和精力較少。
當不同型別的建築物暴露於火星或輻射熱時會發生什麼，這方面的科學也是如此。IBHS 和其他團體的實驗在這方面取得了進展，證明如果野火減災措施做得好，可以顯著降低房主的風險——有時甚至高達 50%。
但是，保險公司在量化某些減災措施帶來的具體風險降低方面，以及將這些資訊轉化為關於在何處提供保險以及如何定價的決策方面，仍然存在一些不確定性。
該行業聲稱，部分原因是保險公司缺乏來自真實火災的足夠歷史資料，這些資料本可以更好地瞭解某些減災措施的實際效果。
科普說：“我們從科學實驗和事件後[分析]中瞭解到，當事情做得非常出色時，房屋就不會被燒燬。”“一個因素與另一個因素相比貢獻了多少？很難說，這既是因為缺乏經驗，也因為房屋要麼完全燒燬，要麼沒有燒燬。”
資料不足並不是使野火風險定價和風險緩解變得複雜的唯一因素。首先，考慮到人類可以引發火災、撲滅火災並使建築物或多或少地具有彈性，因此人類對野火行為具有重大影響。這使得火災建模更具挑戰性，因為它需要對人類行為進行建模。
同樣重要的是野火緩解本身的細微差別。雖然清除房屋周圍的植被或木柵欄是朝著正確方向邁出的一步，但房主必須進行一整套改變才能有意義地降低風險，其中一些改變必須長期保持。
然後，現實情況是，有意義地降低野火風險不僅僅取決於一位房主的行為——它取決於給定區域內每位房主的行為。
APCIA 的柯林斯說：“你必須對你的房屋這樣做，你的鄰居也需要這樣做。哦，對了，植被會重新生長，所以它也必須是週期性的。”“這種獨特性與目前任何其他風險都不同。”
柯林斯是表示該行業正在努力解決這個問題的人士之一，這樣公司就可以更自信地在火災易發地區開展業務——並激勵房主盡其所能降低風險。
這可能包括為在房產和社群範圍內降低風險的客戶提供保費折扣。加利福尼亞州在 2022 年成為第一個強制實施這些折扣的州。保險公司已經提交了這些折扣以供審查，但大多數尚未獲得該州批准。
柯林斯說：“公司確實支援基於風險的定價。因此，如果您的風險較高，通常會有相應的較高成本。但如果您降低風險，您通常會看到您的費率下降。”
但這不會一蹴而就。
她補充說：“隨著我們獲得更多資料，並且對摺扣的價值更有信心，這可能需要時間。”
經 POLITICO, LLC 許可，轉載自 E&E News。版權所有 2023 年。E&E News 為能源和環境專業人士提供重要新聞。