去年，野火席捲了這個丘陵葡萄酒產區小城的部分地區，吞噬了約 3,000 棟房屋。但這並沒有阻止傑夫·萊庫切在這裡買房。
“也許我很蠢，”他談到住在大型火災區附近時說。“作為一名保險代理人，我應該說‘我們不要去那裡’，但我妻子喜歡那裡。”
萊庫切是氣候適應領域的先行者。他是一名保險經紀人，主要銷售農民保險，但他找不到該公司為他在城市郊區想購買的房屋提供的保險。該房屋位於塔布斯火災地點約 15 英里處，塔布斯火災於 2017 年 10 月 9 日凌晨席捲了附近地區。
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其他保險公司，如倫敦勞合社，收費比他目前支付的費用高出約 20%。
房屋保險是普通民眾感受到氣候變化壓力的首要領域之一。城市地區的野火正在造成新的破壞程度。在過去一年中，有六起火災進入了加州 20 起最具破壞性火災的名單。
不斷上升的損失並非完全歸因於氣候變化，研究發現氣候變化透過更乾燥的植被加劇了美國西部的火災，這來自於 研究發表於《美國國家科學院院刊》。人們也正在遷往乾燥的林地地區，增加了火災中受損財產的數量， 研究 發表於期刊《土地利用政策》中發現。
保險公司有能力放大或減弱業主收到的經濟訊號。到目前為止，訊號是混合的。
雖然保險費率正在上漲，但房主不一定聽取風險正在上升的資訊。
“今天在噴泉格羅夫重建的人告訴我，‘哦，這裡燒過了，所以我們 50 年內都安全了，’”萊庫切說。“我說，‘不，實際上五年後它會再次燃燒，這是我的想法。’因為灌木叢需要多長時間才能生長？一個季度。你只需要一個多雨的冬天，你就可以到處都是灌木叢。它可能隨時再次燃燒。”
據保險信用評級機構 A.M. Best 稱，去年加州的房屋和農場保險公司損失了近 160 億美元，是 2016 年損失的四倍。野火佔了這些損失的大部分。去年秋天，約有 15,000 棟房屋被毀。
這些損失可能需要數年才能反映在房主支付的保費中，部分原因是保險公司將成本平均分攤到 20 年的時間內。此外，加州要求保險公司獲得州政府批准才能更改費率，這個過程可能需要一年以上的時間。
儘管如此，業主們還是看到了“緩慢蔓延”，即保險公司拒絕續保，一位行業代表表示。保費也在上漲，類似於保險公司對 1994 年大地震的反應。
加州個人保險聯合會主席雷克斯·弗雷澤說：“我們看到了一些關於在高火災地區有針對性的不利承保行動的傳聞證據。我們沒有看到大規模撤離，但這讓人想起我們在諾斯里奇地震後看到的緩慢蔓延。”
保險成本上升的次要原因是，房主決定增加保險範圍以應對感知到的風險。立法者也在透過旨在加強保單的法案。州長傑裡·布朗（民主黨）在 8 月簽署了 A.B. 1797 法案，要求保險公司更頻繁地更新房主關於重建成本的估計，以便他們可以避免保險不足。
“一旦有關‘哦，某某的房子被燒燬了，他們的保險不足以支付勞動力成本’的故事開始傳出……每個人都在增加他們的保險，現在我們開始看到了，”索諾瑪縣抵押貸款經紀人格倫·格羅夫斯說，他在去年的火災中撤離了他在聖羅莎的房子，並且有 16 位客戶失去了家園。“不是保險變得更貴了，而是他們變得更有保險意識了，因為他們害怕發生了什麼。”
個別公司不願提供詳細計劃，但 AAA 南加州分公司表示，它計劃放棄一些火災易發地區的房主。一位發言人表示，這相當於“不到 1%”的公司在該地區目前的註冊人數。
該公司發言人傑夫·斯普林在一份宣告中表示：“我們希望繼續以具有競爭力的長期費率提供房屋保險，為了負責任地實現這一長期目標，我們必須定期採取措施來降低我們面臨的災難性風險。在加州，這意味著降低我們面臨的野火風險。”
公平還是不正當？
保險公司不必向州監管機構披露他們將不續保多少保單，但房主正在以投訴的形式提供快照。加州保險部 1 月份的一份 報告 發現，從 2010 年到 2016 年，高風險地區關於不續保和保費上漲的州投訴大約增加了兩倍。
州政府官員估計，從 2015 年到 2016 年，被取消的保單（稱為不續保）增加了 15%。監管機構還發現，即使房主清理了房屋周圍的灌木叢以滿足州政府規定的可防禦空間指南，一些年度保費也上漲了高達五倍。
州監管機構擔心保險的可獲得性，但他們尚未發出警報。
州保險部發言人南希·金凱德說：“在某些地區可能是一個挑戰。如果你身處超高風險地區，可能會很困難。但這並不意味著市場仍然沒有競爭力，或者你找不到好的保險；你可以而且應該，你應該貨比三家。”
她補充說：“是的，加州在氣候變化和我們面臨的高風險方面確實有一些值得關注的事情。但加州仍然是全國最大的保險市場；它是世界第六大保險市場。”
找不到保險的房主可以訪問公平保險要求 (FAIR) 計劃，這是一個由行業運營的基本選擇，是州政府在 1960 年代為應對保險可獲得性危機而建立的。該計劃必須接受所有申請人。
州保險專員戴夫·瓊斯在上個月關於野火損失的新聞釋出會上說：“如果我們看到 FAIR 計劃的保單數量大幅增加，我們就會知道這意味著人們找不到傳統的私人保險或超額及剩餘險保險。到目前為止，只有大約 33,000 棟位於荒地-城市交界處的房屋被納入 FAIR 計劃。”
瓊斯說：“對於這 33,000 戶家庭來說，這是壞訊息，不要誤會我的意思，但還有 800 萬戶家庭以某種方式投保了。所以情況正在惡化，但尚未達到危機的程度。”
根據最近的一份州政府檔案，FAIR 計劃投資組合中火災易發財產的比例一直在穩步上升。雖然該計劃的總註冊人數略有下降——從 2012 年到 2017 年下降了 3%，降至約 124,000 處房產——但下降的是沒有野火風險的房產類別。
野火風險低的房屋的註冊人數在同一時期增加了 30%，中等風險的房屋增加了 81%，風險最高的房屋增加了 38%。
該計劃在其 4 月份的檔案中表示：“[我]目前看來，野火費率可能不足。它提議改變火災和常規保險之間的保費平衡，以便即使野火費率預計將上漲 25%，但由於非野火費率的降低，業主實際上將看到總體費率下降 6.8%。”
FAIR 計劃還在努力爭取州政府允許其使用不同的資料集來確定適當的費率水平。
該計劃在其檔案中表示：“風險敞口已顯著轉向野火暴露區域。使用歷史資料限制、歷史資料中較不頻繁的野火事件以及忽略風險敞口向野火的轉移，將大大低估風險敞口，並忽略歷史時期未體現的低機率的較大事件。”
該行業的其餘部分也希望改變其計算費率的方式。
斯坦福大學伍茲環境研究所氣候與能源專案主任邁克爾·瓦拉說：“目前，費率是根據過去二十年的情況設定的。在保險公司看來，這往往低估了風險。因為情況正在變得更糟。”
情況有多糟還是一個懸而未決的問題。在該州 1360 萬套住房單元中，有 360 萬套位於荒地-城市交界處，據州政府稱，其中約 100 萬套已被保險公司評為高風險或極高野火風險。
雖然這種情況讓人想起 1994 年諾斯里奇地震造成的巨大破壞，但 FAIR 計劃的註冊人數僅佔該州房屋保險市場的 1%。
在 1994 年洛杉磯附近的諾斯里奇地震之後，保險公司對州政府堅持要求他們提供負擔得起的保單表示不滿。監管機構最終建立了一個州政府運營的地震計劃，由於高昂的保費和免賠額，該計劃僅招收了約 10% 到 20% 的房主。
保險資訊研究所加州代表珍妮特·魯伊斯說：“那是每個人都感到擔憂的時刻。在火災方面，我們甚至還差得很遠。”
農民保險集團計劃在未來幾個月推出一項新保單，該保單將 FAIR 計劃的火災風險保險與私人保險的其他損失保險相結合。雖然農民保險總部設在加州，但其他公司對這個美國最大的保險市場的依賴程度較低。
萊庫切說：“許多公司都在說，‘我們在加州的風險太大了。’因此，越來越多的公司搬出，這對剩下的公司來說就越成問題，因為他們剩下的風險太大了，這就是為什麼州政府可能不得不採取行動。”
即將結束其保險專員最後任期的瓊斯已將氣候變化作為其標誌性關注點。他已要求保險公司披露其面臨的氣候相關金融風險，並停止投資擁有熱煤資產的公司。他釋出了一份 報告 上個月表示，忽視氣候風險的保險公司正在犯“專業失職罪”。
在財產保險方面，他一直在推動立法者擴大州政府的權力，要求保險公司披露他們用於分配風險的模型，為採取措施降低風險的業主提供信貸，並建立補充“差異條件”保單以填補保險範圍的空白，以及其他建議。
瓊斯上個月說：“可悲的是，這些提案都沒有被立法機構採納。我預計下一任專員將繼續參與這些問題，因為問題正在增長，風險的性質也在增長。”
正在競選接替瓊斯的州參議員裡卡多·拉拉（民主黨）今年通過了兩項與氣候和保險相關的法案：S.B. 30 法案，該法案將審查為溼地、森林和其他氣候緩衝帶投保以防止損害的可能性，以及 S.B. 824 法案，該法案保護居民免受野火後保單取消的影響，並要求保險公司從 2020 年開始披露其住宅火災風險敞口。
另一位候選人史蒂夫·波伊茲納（獨立人士），他曾在 2007-11 年以共和黨人身份擔任保險專員，未回應置評請求。
拉拉在一次採訪中說：“毫無疑問，保護房主和保護人們免受這些極端火災的侵害必須是下一任保險專員的首要任務。目前，保險部在非常有限的資訊下運作。等到他們收到社群被放棄的訊息時，再讓保險業參與進來，讓一些參與者參與進來並說，‘你們離開這個市場的理由是什麼？’為時已晚。”
回到索諾瑪縣，萊庫切決定不買他在聖羅莎看中的房子。這不僅僅是因為火災風險增加。另一種危險也起作用了。這棟房子直接位於羅傑斯溪斷層上，美國地質調查局估計該斷層最有可能引發舊金山灣區下一次大地震。
他說：“如果僅僅是火災風險，買那棟房子還是可以的。因為我基本上會有防禦措施：砍伐灌木叢，安裝一個大水箱，在屋頂和屋簷下安裝灑水系統……這可能還不夠，但你可以購買保險。”
再加上泥石流和地震的風險，萊庫切說，“這就像上帝在說，‘這是一個暗示；這是另一個暗示。’”
轉載自 Climatewire，經 E&E News 許可。E&E 在 www.eenews.net 上提供重要的能源和環境新聞的每日報道。