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儘管個人收入水平總體上升，但美國破產率在過去二十多年裡持續增長。最主要的解釋將原因直接歸咎於信用卡，信用卡在過去 30 年裡變得非常普及。賓夕法尼亞大學法學教授 David A. Skeel 對此主題進行了最全面的近期分析，他指出，1978 年最高法院的一項裁決允許信用卡公司收取其註冊州允許的利率。因此，許多公司在特拉華州和南達科他州等高利率州註冊。由於能夠在全國範圍內收取高利率，他們有能力向那些償還能力有限的人發行信用卡。許多揹負沉重債務的高風險持卡人申請了破產。
Skeel 還指出，信用卡借貸的非人性化可能削弱了償還債務的道德義務：在 1960 年代，潛在借款人會與銀行信貸員面對面會談，但如今借款人透過回覆垃圾郵件廣告獲得信貸。信用卡問題的另一個方面是貸方未能監管自己的貸款。