2020年的野火和颶風季節打破了紀錄，美國野火燒燬了超過1000萬英畝的土地，30場命名的風暴席捲了大西洋。然而，從保險業的角度來看，情況可能更糟。今年大部分風暴襲擊了人口稀少的地區，該國自然災害造成的保險損失總額相對溫和，為810億美元。
這種觀點上的分歧對瑞士再保險公司來說是一個警鐘，該公司為保險公司提供保險，從而降低了諸如州立農業保險公司等實體在發生重大災害後面臨大量索賠的風險。這種被稱為再保險的保險，是保險公司的一項成本，最終可能會影響到購買保單的個人消費者和企業。據保險經紀公司Risk Placement Services稱，去年再保險費率有所上漲。保險公司需要這種後備保障：在二月份襲擊德克薩斯州和俄克拉荷馬州的冬季風暴之後，據報道，好事達保險公司不得不動用其再保險覆蓋範圍來支付損失。
瑞士再保險公司的分析師最近測算，2020年全球因“自然災害”造成的經濟損失為1900億美元——他們報告說，如果一些颶風和氣旋偏向人口更密集的地區，這一數字很容易達到3000億美元。*保險業正在將其越來越多的研究投入到挑戰中，以瞭解全球氣候趨勢如何影響龍捲風、冰雹和其他災害的頻率和強度，因為它試圖評估威脅房屋、企業和生命的較小規模的影響。《大眾科學》採訪了瑞士再保險研究所美洲區首席經濟學家托馬斯·霍爾茨霍伊和瑞士再保險美洲區災難性風險負責人埃爾德姆·卡拉卡，以瞭解氣候科學在該公司保險預測中的作用，以及這些研究決策可能對個人和社群意味著什麼。
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[以下為採訪的編輯稿。]
與氣候變化相關的災害和極端天氣事件如何影響再保險領域？
霍爾茨霍伊：在全球範圍內，我們估計風暴、地震和洪水造成的潛在損失中有24%是有保險的，這意味著全球有76%沒有保險。這是一個巨大的保障缺口。對於美國來說，2019年的保障程度略高，約為40%。但這仍然留下大約60%的潛在損失沒有保險，特別是洪水和地震風險。
為什麼洪水和地震往往沒有保險？
卡拉卡：通常，嚴重風暴或颶風造成的風災損失由常規房主保單承保。但洪水和地震損失並非如此。您通常需要購買單獨的保單，而且人們購買這些保單的比率較低。在美國，洪水投保率約為5%。
我們顯然也對最近的野火損失感到擔憂。大約85%的野火與人為原因有關，而不是自然原因。隨著越來越多的人住在暴露的地區，他們會影響野火本身的可能性。
我們還關注宏觀趨勢。現在有更多的人居住在沿海地區或大都市地區，比如德克薩斯州，這些地區容易遭受可能導致洪水的嚴重風暴襲擊。城市中心的擴張正在將價值和資產集中在城市中。這種集中也增加了天氣相關災害造成的損失強度。
未來，消費者會如何看待氣候變化對保險成本的影響？
卡拉卡：作為科學家、精算師和承保人，我們努力為[保險和]再保險產品和解決方案定價，以準確反映潛在的風險。我們對所有型別的風險都這樣做，而不僅僅是與氣候相關的風險。反過來，這有助於個人和企業更好地瞭解他們的風險敞口，並在他們希望的情況下采取緩解措施。雖然瑞士再保險可能對氣候風險有自己的看法，但其他再保險公司和主要保險公司會根據自己的專業知識和經驗獨立做出決定。我們的目標是讓世界更具韌性，我們相信保險在韌性中起著至關重要的作用。
在氣候變化和對趨勢的不完全瞭解的情況下，為保險產品定價以準確反映風險可能具有挑戰性。保險成本將會改變，這將與您居住的地方有關。在加利福尼亞州，我們最近看到野火，已經產生了影響，保險費也在上漲。
霍爾茨霍伊：這裡強烈呼籲地方政府採取行動，以減少洪水風險的暴露，並減少風暴造成的損失。這其中很大一部分屬於建築規範的範疇，並決定在高風險地區需要採取多少風險緩解措施。
氣候模型對於您預測當地災害風險的實用性如何？
霍爾茨霍伊：許多關於氣候變化的政策辯論都受到對未來進行長期展望的模型驅動，其規劃期限為2050年或2100年。但我們需要知道今年或明年的風險是什麼。所以我們的問題是：氣候變化在當前資料中解釋了多少？
卡拉卡：對於諸如嚴重雷暴等區域性性災害，學術氣候模型通常不嘗試直接研究龍捲風或冰雹，因為這些是非常小的、區域性的事件。相反，它們嘗試研究發生龍捲風或冰雹的條件的可能性。保險公司可能比建模更依賴歷史趨勢，但存在挑戰。在氣象學家開始更常規地使用多普勒天氣資料之前，受人口稀少地區影響的區域性、短時事件可能沒有在1990年代之前被記錄下來。對於其他災害，例如野火，已經有許多研究強調了氣候的影響，因為這與溫度更直接相關。
雖然我們有包括颶風在內的熱帶氣旋的歷史記錄，可追溯到1850年代左右，但隨著時間的推移，我們對資料質量的信心會降低。自1995年左右以來，北大西洋的颶風更加活躍。這種趨勢與大西洋多年代際振盪有關，這是過去60到80年大西洋表面溫度變化的一種模式。我們觀察到盆地內的溫度高於歷史溫度，這為事件加劇創造了環境。這反映在我們的風險觀點中，但如果您檢視其他行業模型，情況並非總是如此。
在您的業務中，術語“災害”是什麼意思，以及為什麼災害難以預測？
霍爾茨霍伊：主要災害是大型、高強度、發生頻率較低的災害，例如地震或氣旋或冬季風暴。次要災害發生頻率更高，且嚴重程度較低。這些是獨立的事件，例如嚴重雷暴、龍捲風或冰雹。由主要災害引發的次要災害是我們業務中日益重要的一個類別。如果您看一下2017年的哈維颶風，主要災害是颶風登陸，但大部分損失是由颶風期間和之後出現的強降雨造成的。因此，洪水是該事件的次要災害。
卡拉卡：主要災害的建模比次要災害的建模更成熟。主要災害也影響更大的區域。颶風襲擊城市或社群幾乎會影響所有建築物。次要災害並非如此。您需要真正計算密集型的高解析度模型。
作為災害，野火極難建模。僅在加利福尼亞州這樣的州就有成千上萬的起火點。其中大多數被撲滅，但其中一些會變成更大的火災。您會嘗試保護人們居住的地方；您會採取更多行動。從保險的角度對這種情況進行建模極其困難。
進行這項風險評估工作如何影響您對氣候變化的看法？
霍爾茨霍伊：氣候變化不是抽象的。在我們為公司和行業處理的統計資料中，我們看到氣候變化已經到來。它非常讓我們忙於嘗試理解它。
*編者注（4/19/21）：這句話在釋出後經過編輯，以糾正對全球損失1900億美元的描述。