以下文章經許可轉載自The Conversation，這是一個報道最新研究的線上出版物。
6月27日，ATM機迎來50週年。美國聯邦儲備委員會前主席保羅·沃爾克曾將其描述為“銀行業唯一有用的創新”。但今天，ATM機吐出的現金可能正面臨瀕危的境地。
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現金正在以如此多的方式被取代，以至於很難追蹤。有信用卡和電子支付；Venmo、PayPal 和 Square Cash 等應用程式；移動支付服務；在中央銀行管轄範圍之外運作的加密貨幣；以及本地化的服務，如肯亞的 mPesa、印度的 Paytm 和孟加拉國的 bKash。這些創新正在鼓勵全球社群實現無現金化。
有理由預期現金會遵循其他已被數字替代品取代的商品的道路，例如照片、音樂和電影。現金——以及吐出現金的 ATM 機——會經歷“百視達”時刻並從我們的社群中消失嗎？
沒那麼快。由於使用現金的高成本和越來越多的替代選擇，現金可能會變得不那麼流行。但我預計它將永遠與我們同在。未來將是“少現金”，而不是無現金。
現金的成本
截至 2013 年，大約 全球 85% 的交易涉及現金。
全球對現金的依賴程度非常不均衡。雖然新加坡、荷蘭、法國、瑞典和瑞士是現金依賴程度最低的國家，但在馬來西亞、沙烏地阿拉伯、秘魯和埃及，只有 1% 的交易是無現金的。即使是一些高度發達的國家，如日本，仍然高度依賴現金。
美國的現金使用率相對於歐盟國家仍然很高。2015 年，美國的現金使用量佔其 GDP 的 13.1%，而法國僅為 7.1%，瑞士為 4.5%。
對社會公平的擔憂是立法者推動無現金替代方案的一個動機。我的同事 Benjamin Mazzotta 和我研究了廣泛國家的現金成本，特別關注美國、墨西哥、埃及和印度。我們的研究表明，窮人和那些較少接觸機構的人承擔了不成比例的使用現金成本。
例如，在美國，現金使用對消費者徵收累退稅，對沒有銀行賬戶的人的影響最大。我們發現，未開戶的人支付的取款手續費是擁有銀行賬戶的人的四倍。他們每月支付的現金訪問費平均也比那些擁有正規金融服務的人高 4 美元。這些費用包括髮薪日貸款、買車付款汽車貸款和支票兌現所收取的費用。未開戶的人在工資單和 EBT 卡上支付現金訪問費用的風險高出五倍。
較貧困的消費者也必須花費更多時間獲取現金。平均而言，美國人每月花費 28 分鐘去取現金，但時間分配並不均勻。不使用銀行的人取現金的地方需要多花大約五分鐘，而失業人員則需要多花近九分鐘。
與此同時，其他學者也論證了“少現金”社會的好處。哈佛大學的肯·羅戈夫認為，取消高面額鈔票可以防止貨幣被用於資助非法活動。
一個沒有現金的世界
公共和私人倡議的結合目前正在削弱現金在全球的主導地位，一些國家比其他國家行動得更快。
瑞典，已經在無現金化規模上名列前茅，可能成為第一個接近真正無現金狀態的國家。瑞典銀行推廣現金替代品的歷史可以追溯到 1960 年代，當時數字銀行轉賬被用於支付工資。銀行在 1990 年代也開始對支票收費，銀行卡也變得越來越流行。主要銀行開發的應用程式 Swish 今天被近一半的人口廣泛用於數字貨幣轉賬。許多企業不鼓勵使用現金，零售商在法律上被允許拒絕現金。
在其他幾個國家，政府正在試驗創新的數字替代方案。2012 年，加拿大皇家鑄幣廠啟動了 MintChip 專案，最近已移交給私營部門。該計劃是將現金儲存在計算機晶片上，從而可以透過加密訊息在晶片之間轉移資金。
在一些國家，私營部門引領了潮流，在最不可能的地方創造了“少現金”社會。以索馬利亞蘭為例，它是世界上最貧窮的國家之一。它站在移動支付革命的最前沿，擁有 ZAAD 平臺。索馬利亞蘭公民平均每月進行超過 30 次移動支付交易，遠遠領先於世界其他地區平均每月人均 8.5 次此類交易的水平。
也許最近印度經歷的最引人注目的“少現金”推動。去年 11 月，印度政府採取了一項高風險、高賭注的舉措，使 500 和 1,000 盧比紙幣退出流通，實際上使 86% 的流通現金失效。他們最初的目標是根除腐敗和非法活動，這些活動由現金資助。發行了新的 500 和 2,000 盧比紙幣，因此消費者不得不去銀行兌換他們被廢除的貨幣。
在一個幾乎 90% 依賴現金的國家，此舉導致企業運營中斷、工資拖欠和銀行排長隊。移動錢包運營商是這一決定的絕對贏家，市場領導者 Paytm 聲稱流量激增 435%，整體交易和交易價值增長 250%。
然而，儘管在廢鈔運動後移動支付激增，但印度的現金仍然具有韌性。3 月，在廢鈔運動五個月後，現金提款實際上比一年前高出 0.6%。
現金的未來
儘管現金成本高昂且替代品越來越多，但什麼解釋了現金的韌性？
現金在支付工具中是獨一無二的，因為任何人都可以隨時隨地進行交易，無需第三方參與。這種自由帶來了強大的隱私保護。貨幣既不知道也不關心誰持有它，也不知道交易何時何地發生。人們隨身攜帶現金時有一種發自內心的安全感。我們跨越多個國家的現金成本研究揭示了大部分這種情緒。
當然，隨著我們的社會變得更加數字化，這些門檻將會發生變化。然而，舊習慣和觀念需要很長時間才能轉變。一些商家會抵制新裝置或現金替代品帶來的費用的成本。現金也被認為更方便和通用，而對於數字交易，總是存在對駭客攻擊和欺詐的擔憂。
因此，無論我們身處世界何處，讓我們慶祝 ATM 機半個世紀的服務。人與現金的聯絡將難以打破。雖然現金可能會變得不那麼流行，但請放心，總會有人在街上攔住您，詢問去最近的 ATM 機的方向。
本文最初發表於The Conversation。閱讀原文。