由於自然災害——颶風、野火、乾旱、暴風雪等——導致的保險索賠額飆升，保險公司一直在大幅提高費率，在某些情況下，還會撤離高風險地區，讓消費者陷入困境。消費者權益倡導者表示，情況已經失控，保險公司現在甚至將氣候變化作為提高保費或拋棄客戶的因素。
隨著危機加劇，佛羅里達州和路易斯安那州等受災嚴重的州正在越來越多地站出來，在保險公司撤出時為被保險公司拋棄的居民提供保險。而且跡象表明，情況會先變得更糟，然後才會好轉：美國國家海洋和大氣管理局 (NOAA) 預測，今年於 6 月 1 日正式開始的颶風季將“非常活躍”，大西洋將出現 3 到 5 個大型颶風。
波士頓非營利組織 Ceres 的一項研究表明，與十年前不到 100 億美元相比，與天氣相關的保險損失在 2005 年升至 500 億美元。該組織遊說企業承擔環保責任。這些損失的大部分可歸因於易發生災害地區範圍的擴大——自 1990 年以來，佛羅里達州沿海開發區的總面積增加了 30% 以上。
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地球變暖，投保人數減少
私人保險公司也將矛頭指向氣候變化，引用了政府間氣候變化專門委員會 (IPCC) 今年早些時候釋出的一份報告，該報告的結論是，全球變暖是過去五年自然災害增加一倍的原因——如果不對其加以阻止，情況將會惡化。（然而，氣候變化與颶風強度增加之間經常被宣傳的聯絡尚未得到確鑿的證實。）
美國保險協會 (AIA) 副總裁兼助理總法律顧問大衛·斯奈德表示：“如果情況因全球變暖而發生變化，從而改變了風險水平，保險公司需要能夠自由地反映這種風險。” “現實情況是，在某些地方，風險非常嚴重，以至於[這些地點]無法投保。”
僅在過去一年中，保險公司就大幅提高了德克薩斯州、路易斯安那州、卡羅萊納州、馬薩諸塞州和紐約州部分地區房主的年度保費。例如，在佛羅里達群島，門羅縣一棟 1,900 平方英尺房屋的暴風險費率從 2004 年的 3,000 美元飆升至 2007 年的近 16,000 美元。在南卡羅來納州，私人公司已停止為價值低於 50 萬美元的房屋投保。在羅德島州，一些機構拒絕承保任何沿海房產。全州保險公司是東海岸最大的住宅財產保險公司之一，選擇不續保 30,000 份保單，這些保單涵蓋紐約市、長島、威斯特切斯特縣和康涅狄格州的沿海房產，並且正在考慮減少馬薩諸塞州和墨西哥灣沿岸地區的沿海地區承保範圍。
可預測的風險還是無端的猜測？
消費者對這些趨勢感到憤怒。“我認為[保險公司]是在利用對全球變暖的恐懼進行投機，並以此為契機提高費率，”佛羅里達州消費者行動網路的執行董事比爾·牛頓說。
過去，當私營企業退出其認為風險過高的投資時，州政府和聯邦政府經常會彌補空缺。最好的例子是洪水和農作物保險，這些保險現在主要由聯邦政府資助。
加利福尼亞州勞倫斯伯克利國家實驗室的環境和能源系統科學家埃文·米爾斯說：“公共和私人風險分擔之間存在一個連續統，正式的和非正式的。它們相互作用，幾乎就像拔河一樣。”
聯邦政府於 1968 年啟動了國家洪水保險計劃 (NFIP)，以應對長期以來水災保險費過高的問題，併為那些買不起洪水保險或被私營公司拒絕承保的消費者提供保險。自成立以來，通常處於虧損狀態的 NFIP 已成為該國主要的洪水保險提供商。例如，在 2005 年和 2006 年，NFIP 要求並獲得了美國財政部 240 億美元的貸款，用於賠償墨西哥灣沿岸客戶因卡特里娜颶風造成的損失。米爾斯表示，鑑於 NFIP 平均每年僅從消費者那裡收取約 20 億美元的保費，因此它不太可能償還這筆貸款。
佛羅里達州、德克薩斯州、路易斯安那州和馬薩諸塞州效仿聯邦政府的做法，開始了自己的保險業務。佛羅里達州州政府資助的公民財產保險公司自 2002 年成立以來，已承保超過 130 萬份保單。一些州還採取措施，最大限度地減少私人保險公司的損失。
例如，今年 1 月，佛羅里達州州長查理·克里斯特簽署了一項法規，將保險公司的年度損失上限設定為約 230 億美元。根據該措施，該州將承擔超過限額的所有索賠。
州眾議員珍妮特·朗 (D) 是保險委員會成員，也是該立法的共同提案人，她說，該州“做出了非常精明的決定，充當再保險公司”。“只要我們順利度過幾年，並且沒有發生任何重大災難性損失，這就能使該州在財務上處於非常有利的地位。”
誰該為此負責
為了避免價格欺詐，消費者權益倡導者牛頓和科學家米爾斯敦促保險公司公開其用於設定保費的模型——特別是他們如何將他們認為由氣候變化造成的災難納入考量。“我們正在關注全球變暖附加費，並要求他們提供證據支援，”牛頓說。目前尚無州或聯邦法律要求公司提供此資訊。
行業代表斯奈德駁斥了“全球變暖附加費”的說法。“保險公司正在做的事情，”他說，“是儘可能準確地為風險定價，而風險似乎正在顯著增加，無論出於何種原因，都會導致更強烈、更大量的嚴重風暴。”
米爾斯強調，保費上漲的原因遠不止是納入氣候變化因素的新模型，還包括沿海地區人口增加、堤壩等基礎設施惡化以及自然保護溼地遭到破壞。“即使沒有發生氣候變化，”他說，“我們也會預計保險損失會增加。”
米爾斯預測，隨著越來越多的州居民被私營企業視為“無法投保”，更多的州將涉足保險業務。“最終肯定會回到納稅人身上，”他指出。
斯奈德表示，長期解決方案是嘗試透過改善土地利用和執行現有建築規範來限制財產損失。在這方面，保險公司可以作為預防措施的倡導者，以減少消費者以及保險公司的責任。（例如，保險公司過去實現這一目標的方式之一是推動提高機動車安全性。）按照這種邏輯，在公民和私營企業的推動下采取行動的政府可以強制執行明智的開發，而不是成為保險公司。
米爾斯認為，底線是，在卡特里娜颶風和麗塔颶風過後，私人保險公司一直在放棄承保範圍並提高費率，讓州政府和消費者承擔責任。
州眾議員朗也表達了同樣的看法。“我們正在非常努力地嘗試穩定局面，嘗試給人們一些喘息空間，”她說，“但我可以告訴你，從長遠來看，為佛羅里達州居民找到負擔得起的保險將繼續是一個重大問題，因為我們生活在世界上一個動盪的地區。”
對於每一位幸運或不幸地居住在水邊或附近的美國公民來說，情況也是如此。